Неотъемлемая составляющая всех кредитных отношений с банками и микрофинансовыми организациями.
Этот термин зафиксирован в Гражданском Кодексе РФ, где раскрывается информация о его содержании и форме. Поэтому при нарушении закона об оформлении кредитных отношений соглашение в судебном порядке признается недействительным.
Кредитное соглашение (он же договор) — это документ, на условиях которого кредитор выдает деньги заемщику. Кредитное соглашение составляется кредитором в письменной форме в 2-х экземплярах, с которыми заемщик должен ознакомиться и поставить подпись в качестве согласия с его условиями. Сторонами кредитного соглашения могут быть:
- заемщик — физическое лицо, кредитор — юридическое лицо;
- заемщик — юридическое лицо, кредитор — юридическое лицо.
Кредитором могут выступать только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ. Они делятся на две группы: банковские и небанковские организации. Банковские — это, соответственно, банки, небанковские — микрофинансовые и микрокредитные организации.
В зависимости от особенностей выдачи и оформления кредита соглашения могут отличаться. Например, при овердрафте кредитный договор позволяет брать деньги в любое время (пока соглашение действительно), и возвращать в соответствии с графиком. А при онкольном — заемщик должен вернуть все деньги по первому требованию банка, даже если с момента займа прошло несколько дней.
Кредитное соглашение вступает в силу сразу после подписания документа обеими сторонами. Но обязательства по кредиту присваиваются только по факту получения денег. Если человек подписал кредитное соглашение, где предметом договора выступает безналичный кредит с перечислением средств на пластиковую карту, он должен внести платеж банку только после обналичивания или использования денег с карты. Если клиент не воспользовался своим правом на получения средств, кредитный договор аннулируется.
Содержание кредитного соглашения
Законодательно содержание кредитного договора никак не регулируется. То есть кредитор имеет полное право составить этот документ так, как считает нужным. Типовые договоры имеют следующие разделы:
- вводная часть или введение;
- общие положения;
- предмет договора;
- условия предоставления кредита;
- порядок расчета по кредиту;
- права и обязанности сторон;
- форс-мажорные обстоятельства;
- реквизиты кредитора и заемщика.
Для заемщиков наиболее важным разделом, который следует изучить в первую очередь, является «Условия кредитования». Именно там прописывается сумма, валюта, сроки, процентная ставка по кредиту.
Далее в разделе «Порядок расчета по кредиту» определяется форма платежей: аннуентная или дифференцированная. Дополнительно заемщику вместе с кредитным соглашением может выдаваться график погашения кредита, где указывается дата и сумма платежей на протяжении всего срока кредитования.
Вплоть до подписания кредитного соглашения каждая из сторон вправе отказаться от заключения сделки. Наиболее распространенная причина отказа для кредитора — высокий риск невозврата суммы кредита и процентов по нему в установленный договором срок, для заемщиков — невыгодные условия кредитования.
В дополнение к потребительскому кредитному соглашению банки стали навязывать обязательные договора страхования жизни и здоровья. Гражданский кодекс этого не запрещает, но банк не может отказать клиенту в кредите из-за отказа от страхования. Поэтому банки мотивируют свой отказ другими обстоятельствами.