Юридически оформленное обязательство кредитно-финансового учреждения перед заемщиком на предоставление займов в пределах определенного временного периода и установленных лимитов.
Используя кредитную линию предпринимателю не нужно выводить деньги из оборота при возникновении «финансовых разрывов», он в любой момент может получить займ в рамках установленного лимита.
Виды
В банковской практике кредитные линии делят на несколько видов:
- возобновляемая — дает возможность пользоваться заемными средствами неограниченное число раз, заемщик должен вернуть деньги до окончания срока погашения задолженности, прописанного в договоре;
- невозобновляемая — заемщик может воспользоваться кредитом один раз, после возврата заемных средств и процентов кредитный договор теряет юридическую силу;
- рамочная — открывается на основе единого соглашения для постоянного финансирования заемщика, в договоре прописаны общие условия получения ссуды, каждый раз при выдаче кредитных денег необходимо заключать отдельное соглашение;
- онкольная — заемщик может брать деньги банка неограниченное число раз, максимальный размер займа ограничен лимитом, при погашении части задолженности лимит восстанавливается на сумму возвращенных средств;
- контокоррентная — имеет вид активно-пассивного банковского счета, при использовании заемных средств начисляются проценты, а при поступлении денег на счет сумма задолженности сокращается.
Кредитные лимиты и стоимость кредитования
Срок кредитования, процентная ставка и кредитный лимит устанавливается банком для каждого заемщика в индивидуальном порядке. При рассмотрении заявки на открытие кредитной линии банк обращает внимание на следующие факторы:
- финансовая история, размер компании и текущее состояние бизнеса заемщика;
- перспективы развития организации;
- состояние отрасли и положение заемщика на рынке;
- деловая репутация компании и ее кредитная история;
- наличие залогового обеспечения и поручителей.
Преимущества и недостатки
Преимущества
- кредитуемым организациям не нужно выводить средства из оборота для покрытия временных кассовых разрывов;
- кредитные деньги можно использовать частями, проценты начисляются только на перечисленные заемщику средства;
- кредитные линии относятся к нецелевым кредитам, заемщику не нужно сообщать о целях кредитования и документально подтверждать расходование средств;
- кредитную линию можно открыть заранее, а использовать по мере необходимости;
- нет графика платежей, в договоре прописан только крайний срок возврата займа.
Недостатки
- чаще всего кредитную линию можно открыть только в банке, обслуживающем организацию;
- размер кредитного лимита напрямую зависит от финансового состояния заемщика;
- кредитные линии с большим лимитом и длительным сроком погашения открываются под залог;
- обычно кредитная линия открывается на один год, после чего необходимо переоформлять кредитный договор.