Кредитная история: где она хранится и как формируется?

Кредитная история является одним из главных и, в большинстве банков, первичным критерием оценки возможности кредитования потенциального заемщика. Основываясь на ее анализе банк принимает решение о возможности дальнейшего рассмотрения заявки по линии других служб ( безопасности и андеррайтеров), если в целом кредитный отчет по конкретному клиенту подходит под общие требования банка.

Для того, чтобы заемщик имел возможность оформлять кредиты и делать это на максимально выгодных для него условиях, необходимо стремится к созданию положительной кредитной истории. Сюда же относится и помощь в получении кредита, когда кредитный или ипотечный брокер оформляет своему клиенту договор на наиболее выгодных условиях в лучших банках. Качество кредитной истории косвенно зависит от качества банков, где обслуживается клиент. Сложно сравнить продукты таких банков как Русский Стандарт или Райффайзен, ведь последний отличается более требовательным подходом к выбору своих клиентам.

Важно и своевременное внесение платежей по любым видам кредитов: будь это кредитная карта с небольшим лимитом или автокредит. Стараться не допускать задержек даже на 1-3 дня, поскольку такие незначительные нарушения сроков оплаты ежемесячного платежа являются полноценным основанием для внесения данных сведений в бюро кредитных историй. Многие банки это делают, несмотря на то, что заверяют клиентов в том, что сведения о так называемых «технических просрочках» они не вносят — далеко не всегда это так, вносят в большинстве случаев!

Любой банк обязан по действующему законодательству вносить информацию о своих заемщиках и их обязательствах хотя бы в одно из существующих БКИ, на практике они вносят ее в три оновных бюро: НБКИ, Эквифакс и ОКБ ( бюро, образованное Сбербанком).

Как можно избежать ошибок в кредитной истории:

— своевременно вносить платежи по кредитам. При возникновении просроченной задолженности и ее погашении важно помнить, что банки не убирают данную информацию автоматически с внесением платежа клиентом. Изменения в БКИ они вносят согласно внутреннему регламенту — от 3 до 10 рабочих дней. На этот период, даже если клиент внес платеж — по данным бюро он числится как просроченным. что может создать проблемы при обращении за новым кредитом в банк именно в этот промежуток времени;

— при досрочном погашении любого кредита — обязательно брать подтверждающие данный факт документы и запрашивать отчет бки спустя 2 месяца. Любой счет закрывается в течении 45 суток — после этого времени можно проверять внес ли банк изменения по кредитной истории клиента. Довольно часто банки пренебрегают этой обязанностью и клиент может иметь множество активных кредитов по данным БКИ, хотя по факту они закрыты. А ведь по этой причине могут приходит отказы при получении нового кредита;

— банк внес недостоверную информацию по клиенту — при совпадении данных или других ошибках. Данный нюанс, к сожалению, сложно выявить прежде обращений в банки. Но стоит запросить отчет БКИ если при обращении за кредитом банки отказывают уже на первичном этапе — скоринге — это может означать отказ по кредитной истории, тем более если клиент твердо уверен в отсутствии проблем по своей КИ. Таким образом обычно поступает грамотный специалист — кредитный брокер.